為科技創新保駕護航的科技保險，迎來“頂層設計”。

科技部、金融監管總局等四部門近日聯合發布《關于加快推動科技保險高質量發展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》（下稱《意見》），圍繞科技保險“保障誰、保什么、怎么保”，推出20項政策舉措。

“《意見》的出臺為科技保險提供了‘頂層設計’，將推動保險業從風險補償者升級為科技創新的全程賦能者，并引導險資作為‘耐心資本’支撐國家重大科技任務。”對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任、眾托幫聯合創始人兼總經理龍格對第一財經記者表示。

龍格分析稱，此次《意見》的最大亮點在于產品設計精準聚焦人工智能等前沿領域，服務覆蓋研發到產業化的全鏈條，并通過專營機構、容錯機制等制度創新為業務開展創造條件。

金融監管總局表示，《意見》的出臺將有效推動新時期科技保險高質量發展，發揮科技保險支持創新的減震器和穩定器作用，切實解決科技保險發展與創新實際需求的適配性不足問題，全面提升科技保險服務高水平科技自立自強和科技強國建設的能力與水平。

建立協調推進機制

在總體要求上，《意見》明確需堅持“政府引導、市場運作、協同推進、防范風險”的總體原則，加快構建同科技創新相適應的科技保險體制機制，建立涵蓋科技創新全鏈條、全周期的保險產品和服務體系，加大對國家重大科技任務和科技型中小企業的支持力度。

根據金融監管總局2024年發布的《科技保險業務統計制度》，科技保險是指服務國家創新驅動發展戰略，支持高水平科技自立自強，為科技研發、成果轉化、產業化推廣等科技活動以及科技活動主體，提供風險保障和資金支持等經濟行為的統稱。

原銀保監會副主席梁濤在“2025影響力企業家年會”上曾公開表示，我國的科技保險始于2006年，現在已經形成30種科技保險產品體系。雖然科技保險與傳統財產險相比保費規模還較小，但在科技金融的細分領域已經初顯規模效應。到2024年底，全國科技保險為科技創新活動提供的保險保障超過9萬億元，保險企業投資科技企業超過6000億元。另據新華社報道，2025年，我國科技保險保費同比增長44%。

優良的機制是頂層設計的關鍵所在。《意見》明確，圍繞國家重點部署的科技和產業發展領域，需建立全國科技保險重大技術攻關協調推進機制，優化政府、科技型企業、保險機構等多主體風險分散模式；完善投保人、保險市場、再保險市場等多層次損失分擔方式。在國家戰略需要、潛在風險較大、風險分散不充分的重點科技領域，成立專業保險共同體。

一名財險業人士對記者表示，科技企業涉及的領域繁多，產業鏈條長，風險特征在不同領域及不同階段會產生很多變化。對于保險公司來說，這些科技企業的風險需求大多為新型需求，缺乏豐富的歷史數據以供定價及風險勘察，存在不小的經營挑戰。而有了能夠有效分散風險的體制機制，則可以讓保險公司有更大的“底氣”承保，進一步推動我國科技行業的風險保障水平。

事實上，目前在多個重點科技領域，我國已形成多個大型共保體。梁濤介紹稱，這些大型共保體主要集中在商業航天、藥品研發、機器人等高風險領域，比如中國核保險共同體、中國集成電路共同體、北京商業航天保險共同體、武漢首個藥品研發環節共同體。“科技保險要更多地采用共保形式，既滿足風險分散要求，又兼顧承保能力的突破要求。”梁濤表示。

另外，在對重點區域的科技保險服務上，《意見》支持北京（京津冀）、上海（長三角）、粵港澳大灣區國際科技創新中心建設成為科技保險創新“首發地”，推動先行先試和引領示范。

負債端產品創新提質，資產端資金加碼

在業內人士看來，科技創新涵蓋研發、轉化、產業化全鏈條，既面臨著高技術風險、高不確定性帶來的風險識別與定價挑戰，也需要長期穩定的資金支持，破解科創企業初創期、成長期的資金瓶頸。保險業作為兼具風險保障功能與長期資金屬性的特殊行業，必須統籌產品創新與資金運用，助力科技成果向現實生產力高效轉化。

這一背景下，《意見》分別從負債端和資產端對保險公司助力科創企業發展提出要求。

負債端方面，《意見》要求保險公司聚焦科技創新重點領域和關鍵環節，在服務企業全生命周期、科技型企業“走出去”、科技人才、知識產權、網絡安全等重點領域和科技研發、成果轉化、產業化推廣等關鍵環節，實現科技保險攻堅破局、擴面提質；聚焦科技保險產品服務創新，圍繞人工智能、集成電路、量子科技、腦機接口等前沿布局，優化保險產品開發、承保理賠服務、專業化經營和發展生態。

在平安產險團體財意健險部總經理梁中偉看來，此次負債端中針對提升科技型中小企業保險保障水平提出推廣便捷便利的科技保險產品是一大亮點。

《意見》明確，針對科技型中小企業的共性風險特征，支持保險機構開發條款簡便、價格合理、投保便捷、理賠便利的產品；鼓勵保險機構對企業核心專利與商標的侵權責任和維權費用提供重點保障；鼓勵有條件的地區出臺支持政策，通過提高保費補貼比例等方式降低企業投保成本。

梁中偉表示，這個政策旨在打通科技保險服務的“最后一公里”，通過“便捷便利”產品和財政補貼等舉措，讓科技保險真正成為中小科創企業觸手可及的風險管理工具。“保險機構在產品設計上要加強科技技術賦能和服務模式創新。”梁中偉稱，利用人工智能將復雜、標準流程進一步簡化，建立“千企千面”的風險評估模型，讓風險評估個性化、動態化，從而實現將“簡單”的操作留給企業，把“精準”的風控留給系統。

在資產端方面，《意見》則聚焦保險資金投向科技創新領域，要求保險公司發揮耐心資本優勢，支持國家重大科技項目和創業投資，加強對新興產業和未來產業的投資布局。同時明確推進保險資金長期投資改革試點，鼓勵優先投資科技型企業。

科技保險將邁向高質量發展

龍格和梁中偉均認為，當前科技保險發展的核心痛點包括風險評估數據不足、專業人才短缺及內部考核機制不匹配，保險公司在精準定價、風控管理和理賠認定上仍有較大的進步空間。

“痛點的解決需依靠共建行業數據體系、落實差異化考核并加快復合型人才培養。”龍格稱。

針對這些痛點，《意見》也明確了應對方向，例如堅持科技保險“專門政策、專屬產品、專營團隊、專業人才、專項考核”的導向，在監管評級等方面體現經營科技保險業務的鼓勵性政策；又如，在數據方面鼓勵有條件的地區構建多方參與的科技保險數據集成和公共服務平臺，在人才方面要求聯動高校和保險機構采取多種方式培養科技保險復合型人才。

梁中偉認為，在《意見》的指引下，未來科技保險將加速邁向高質量發展：建立國家級風險數據庫、完善共保體機制，解決風險識別難、定價不準的問題；擴大保費補貼，降低企業投保成本和保險公司經營壓力；覆蓋研發到應用全周期，補齊算法責任、數據安全等新型保障短板。

同時，梁中偉展望稱，在監管與相關部門的大力支持下，科技保險將迎來三大變化：產品從單一險種升級為全生命周期綜合方案，經營模式轉向“共保體+再保險+數據平臺”，AI等技術深度融入風控與理賠。針對這些變化趨勢，保險公司未來將聚焦AI、集成電路等前沿領域，開發專屬產品，組建專業團隊，聯動政府與產業生態，通過“保險+風控+理賠”一體化服務，為科技企業提供全鏈條保障，讓科技保險從“可選項”變成科技企業發展的“剛需品”，更好支撐高水平科技自立自強。