金融“黑灰產(chǎn)”是指圍繞金融業(yè)務(wù)展開的、以謀取不正當(dāng)利益為目的，通過實(shí)施金融詐騙而破壞金融市場(chǎng)秩序與侵犯民眾財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化違法犯罪活動(dòng)。從表現(xiàn)形式上看，雖然金融“黑灰產(chǎn)”分支復(fù)雜且花樣繁多，但大致可將其分為三種類型，一是以非法代理維權(quán)為代表的敲詐勒索類金融黑灰產(chǎn)，二是以職業(yè)背債人、退保及理賠騙局等為代表的詐騙類金融黑灰產(chǎn)，三是以不法貸款中介為代表的不法經(jīng)營類金融黑灰產(chǎn)。

從運(yùn)作狀況看，金融“黑灰產(chǎn)”已呈現(xiàn)出非常明顯的三大特點(diǎn)。一是產(chǎn)業(yè)化與職業(yè)化，從虛假廣告投放，到引流獲客，再到提供對(duì)抗教程，及至偽造證明和代為談判，儼然形成了一個(gè)完整鏈條；二是平臺(tái)化與批量化，主要利用短視頻、社交平臺(tái)（如抖音、小紅書）引流，用誘惑性話術(shù)廣泛招攬客戶，進(jìn)而精心策劃個(gè)性化方案，繼而展開一對(duì)一溝通；三是網(wǎng)絡(luò)化與隱形化，主要通過網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)，且以各種名義活躍于各種公共與個(gè)人線上平臺(tái)，為了逃避監(jiān)管也不斷變換陣地，而在線下，不少又披著合法機(jī)構(gòu)的外衣。

公安部與國家金融監(jiān)督管理總局在2025年6月起聯(lián)合發(fā)起了集群打擊行動(dòng)，短短半年不到的時(shí)間立案查處犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元。

然而，由于犯罪手法的不斷翻新，同時(shí)其還可利用技術(shù)進(jìn)行偽裝，且呈現(xiàn)跨境趨勢(shì)，辨識(shí)金融“黑灰產(chǎn)”行為難度也在提升；不僅如此，犯罪分子常以“法律咨詢”為幌子，打法律“擦邊球”，民事、行政、刑事行為交織，也增添了金融“黑灰產(chǎn)”的司法定性難度；另外，因?yàn)榻鹑凇昂诨耶a(chǎn)”主要依賴線上點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通，傳播鏈條隱蔽，不易對(duì)其進(jìn)行信息追蹤的同時(shí)，源頭遏制的難度也不小。正因如此，整治金融“黑灰產(chǎn)”，必須將打擊工作常態(tài)化，同時(shí)構(gòu)建起多層次、立體化的集群打擊與防范體系。

首先，完善法律體系，明確“黑灰產(chǎn)”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)與處罰依據(jù)。一是將偽造免費(fèi)旅游、醫(yī)療票據(jù)的騙保以及惡意投訴勒索等行為納入刑法打擊范疇，提高刑期與罰金標(biāo)準(zhǔn)；二是針對(duì)“代理維權(quán)”“反催收”等灰色地帶，出臺(tái)司法解釋細(xì)化適用情形；三是推動(dòng)建立“黑名單”制度，對(duì)參與“黑灰產(chǎn)”的個(gè)人與企業(yè)實(shí)施行業(yè)聯(lián)合懲戒，限制其金融服務(wù)、市場(chǎng)準(zhǔn)入等權(quán)益，形成“一處違法、處處受限”的多維約束態(tài)勢(shì)。

其次，構(gòu)建跨部門、跨區(qū)域的協(xié)同治理網(wǎng)絡(luò)。從國家層面看，已建立起“公安機(jī)構(gòu)+金融監(jiān)管”的聯(lián)合執(zhí)法矩陣，接下來要在策略上強(qiáng)調(diào)“靶向清理”和“打深打透”，實(shí)現(xiàn)對(duì)犯罪的信息鏈、資金鏈、技術(shù)鏈和人員鏈等每一鏈條部位的精準(zhǔn)打擊，同時(shí)，治理協(xié)同不僅僅指金融監(jiān)管部門與公安機(jī)關(guān)的協(xié)作，還包括市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)信、司法等部門的聯(lián)動(dòng)，并且行業(yè)協(xié)會(huì)也要參與到了合作體系中來，進(jìn)而構(gòu)建出“公安+監(jiān)管+金融機(jī)構(gòu)+行業(yè)協(xié)會(huì)”的數(shù)據(jù)共享、聯(lián)合研判與群團(tuán)阻擊的協(xié)同作戰(zhàn)體系。

再次，突出源頭治理，全方位壓實(shí)主體責(zé)任。一方面，督促金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部合規(guī)制度與優(yōu)化投訴甄別機(jī)制，減少與封閉式業(yè)務(wù)漏洞；另一方面，明確網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)入駐主體的資質(zhì)核驗(yàn)、信息發(fā)布、風(fēng)險(xiǎn)事件處置等全流程管控義務(wù)，避免責(zé)任懸空，有效阻斷金融“黑灰產(chǎn)”的互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道；不僅如此，對(duì)于失職金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營平臺(tái)，監(jiān)管部門須從法人和自然人層面進(jìn)行追責(zé)與處罰。

第四，運(yùn)用科技賦能構(gòu)建“數(shù)智化”的集合防線。無論是金融機(jī)構(gòu)還是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，都應(yīng)積極建構(gòu)與持續(xù)升級(jí)智能化風(fēng)控模型，利用AI模型、自動(dòng)人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)“黑灰產(chǎn)”活動(dòng)的精準(zhǔn)識(shí)別與有效預(yù)警，當(dāng)然，針對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”的防控系統(tǒng)不應(yīng)是孤立的技術(shù)堆砌，而是將交易監(jiān)控、敏感識(shí)別、圖計(jì)算與案例分析等模塊深度集成“一體化決策平臺(tái)”，在部門、機(jī)構(gòu)、平臺(tái)之間共享與共用，形成全流程的智能化閉環(huán)。

最后，加強(qiáng)宣傳教育，提升公眾金融素養(yǎng)。一方面，通過官方媒體、街道與社區(qū)自治組織以及老年協(xié)會(huì)等群眾性載體，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)公眾的金融知識(shí)教育與普及，在此基礎(chǔ)上，借助案例曝光等途徑揭露“代理維權(quán)”、“免息協(xié)商”、“全額退保”等話術(shù)的詐騙本質(zhì)，提升民眾的風(fēng)險(xiǎn)隔離與自我警惕意識(shí)；另一方面，優(yōu)化金融糾紛多元化解機(jī)制，暢通金融糾紛調(diào)解渠道，引導(dǎo)消費(fèi)者通過協(xié)商、調(diào)解、監(jiān)管投訴、司法訴訟等合法途徑維權(quán)，將風(fēng)險(xiǎn)化解在源頭。

（作者系中國市場(chǎng)學(xué)會(huì)理事、經(jīng)濟(jì)學(xué)教授）